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Un rachat de crédits pour diviser les mensualités par 2

Audrey et Quentin, tous 2 âgés de 38ans sont mariés et ont 2 enfants à charge. En 2001 ils ont signé un prêt immobilier pour faire construire la maison de leur rêve.

Ils sont tous deux salariés en CDI dans le secteur privé. Ils touchent, à eux 2, des revenus de 2 912 euros.

Objectifs

Les objectifs visés par le couple figurent parmi les plus récurrents. Voici donc ce qu’ils attendent de la restructuration de leurs charges :

  1. Réduire les échéances ;
  2. Bénéficier de plus de reste-à-vivre ;
  3. Rembourser leur découvert.

20160729 infographie rachat credits reduire echeances

Étude et analyse du besoin par meilleurtauxsolutions.com

Depuis 2011 Audrey et Quentin remboursent leur emprunt immobilier à hauteur de 838 euros de mensualités. Depuis leur emménagement, ils ont souscrits à d’autres crédits, notamment des prêts personnels pour l’aménagement extérieur de leur maison. Ils ont alors financé :

  • La clôture complète du terrain ;
  • Le portail électrique ;
  • Le terrassement.

En tout, notre couple paye 919 euros chaque début de mois, en plus de leur emprunt immo, pour s’acquitter de leurs dettes.
La valeur immobilière de leur maison est évaluée à 230 000 euros.

Propriétaire ou accédant à la propriété

Si vous êtes propriétaire ou accédant à la propriété, le conseiller Meilleurtauxsolutions vous demandera certainement la valeur de votre bien immobilier, et ce même si, comme Audrey et Quentin, vous ne souhaitez pas inclure le prêt immo au rachat de vos crédits. Connaître ce montant permet au conseiller d’évaluer ce que l’on appelle votre « ratio hypothécaire ». Calculée en faisant le rapport du montant des crédits à racheter et la valeur du bien immobilier, la quotité hypothécaire est un excellent indicateur de la faisabilité de la restructuration. Généralement situé entre 70 et 80%, s’il s’avère plus élevé, le rachat de prêt peut être difficile à obtenir.

Les conseils de Meilleurtauxsolutions

En tout, les mensualités de crédit s’élèvent donc à 1 757,91 euros. Ils sont endettés à plus de 60% et leur reste-a-vivre n’est plus que de 1 154 euros.

Ils demandent à inclure 3 000 euros de trésorerie au regroupement.

 

Points FortsPoints Faibles
  • Valeur de bien 230 000€ ;
  • Stabilité professionnelle CDI ;
  • Pas de rejets de paiement.
  • RAS

Détail de la situation avant et après le rachat de crédits

AVANT
CréditsCapital restant dûDurée
remboursement
Mensualité
Prêt personnel 1 20 189,00 € 46 mois 482,98 €
Prêt personnel 2 10 405,00 € 65 mois 164,05 €
Prêt personnel 3 6 962,00 € 37 mois 272,88 €
Découvert bancaire 1 924,00 €  
Total tous crédits 39 480,00 €   919,91 €
Après
CréditsMontant totalNouvelle mensualité
Après rachats de crédits 46 494,00 € 441,12 €
 AVANTAPRÈS
Reste à vivre  1 992,09 € 2 470,88 €
Taux d'endettement 31,59 % 15,15 %

Nos explications

Meilleurtauxsolutions a trouvé un partenaire qui a accepté leur dossier. Comme convenu, le prêt immo n’a pas été inclus au regroupement de leurs prêts. La nouvelle mensualité proposée au couple est de 441,12 euros. Ils ont donc 478,79 euros de reste-à-vivre en plus depuis notre intervention.

Leur endettement est alors passé de 60 % à près de 44%. Ce taux peut vous paraître encore élevé mais il correspond déjà à une réduction de mensualités de 52 %, ce qui est loin d’être négligeable.

L’intérêt d’un rachat de crédit n’est pas forcément de viser un endettement bien en deça des 33%. Même si cela est signe de confort budgétaire pour un foyer, tout dépend de la situation de laquelle on part.

Le retour à un budget famille allégé et simplifié, voilà ce qui motive la contractualisation d’un regroupement de prêts. Réduire les mensualités de moitié est un bel exploit en soi.

Décision du client

Notre but était de réduire nos mensualités un maximum, Meilleurtauxsolutions nous a permis de les diviser par 2. C’est énorme. Un vrai bol d’air. Merci.

Exemple réel d'un dossier financé le 06/04/2016. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt consommation à taux fixe de 46 494 € sur une durée de 144 mois. Prêt accordé par notre partenaire bancaire SYGMA By BNP Paribas Personal Finance - 1 Boulevard Haussmann 75 318 Paris Cedex 09. Le taux débiteur est de 5,30%. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 7,16%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération, les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais + assurance facultatives souscrites) est de 16 586,16€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/02/2015. Financement accepté par les clients le 22/04/2016.

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