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Regroupement de crédit hypothécaire pour primo-accédant

Lucie et Sébastien sont mariés et ont 2 enfants à charge de 13 et 10 ans.
Accédants à la propriété ils remboursent mensuellement la somme de 323,12€ pour leur prêt immobilier, sur les 22 899€ restants dus.
Lucie est en CDI. Sébastien, fonctionnaire titulaire, également. Ils gagnent à eux 2 la somme de 3 923 € chaque mois.
A cela s’ajoute plusieurs crédits à la consommation (8 renouvelables + 3 personnels) pour un capital restant dû de 107 253€ (hors prêt immo).

Endettés à 69%, le couple se renseigne des possibilités d’amélioration de leur budget au quotidien s’ils souscrivent à un regroupement de leurs prêts.

Objectifs

  • Lucie et Sébastien souhaitent remettre tous leurs crédits à plat et inclure leur prêt immo dans ce regroupement.
  • Ils aimeraient bénéficier d’une trésorerie de confort de 3 000 euros.

infographie RAC immo primo accédant

Étude et analyse du besoin par meilleurtauxsolutions.com

  1. 1 Le conseiller clientèle comprend au fil de son analyse qu’un premier rachat de crédits a été contracté en 2010.
  2. 2 D’autres prêts ont été souscrits depuis, pour réaliser des travaux d’isolation notamment afin de réduire les factures d’électricité et de chauffage. D’autres prêts pour de l’aménagement extérieur.
  3. 3 Aussi, l’achat d’une voiture en LOA est venu alourdir leur budget. Ils ont également dû mettre aux normes leur système électrique dernièrement.
ATTENTION

Obtenir un regroupement de prêts et réduire ses mensualités ne doit pas être l'occasion de dépenser sans crainte. Essayez tant que possible de venir à bout de vos emprunts actuels avant d'en souscrire de nouveaux. Des travaux d'aménagement extérieur peuvent sans doute attendre une année ou deux. 

Tant de frais qui se sont accumulés et qui, au fil des mois, ont mis la santé financière de leur foyer en défaut.

Points FortsPoints Faibles
  • Un bon reste-à-vivre;
  • Stabilité des revenus ;
  • Pas de rejets de paiement.
  • Récidiviste (déjà un rachat de prêts en cours) ;
  • Majoration d'impôts.

Détail de la situation avant et après le rachat de crédits

AVANT
CréditsCapital restant dûMensualité
IMMO    
Prêt immo 22 899 € 323,12 € 
CONSO    
Crédit renouvelable 1 1 467 € 55,59 €
Crédit renouvelable 2 2 609 € 159,08 €
Crédit renouvelable 3 1 933 € 82,98 €
Crédit renouvelable 4 3 914 € 178,82 €
Crédit renouvelable 5 1 455 € 64,16 €
Crédit renouvelable 6 1 234 € 51,50 €
Crédit renouvelable 7 1 465 € 66,67 €
Crédit renouvelable 8 2 482 € 41,37 €
Prêt personnel 1 71 278 € 1 286,66 €
Prêt personnel 2 18 184 € 254,75 €
Prêt personnel 3 1 232 € 136,89 €
Total crédits conso 107 253 € 2 378,47 €
Total crédits conso + immo  130 152 € 2 701,59 €
Après
CréditsMontant totalNouvelle mensualité
Après rachats de crédits 146 447 € 1 228,13 €
 AVANTAPRÈS
Reste à vivre 1 221,41 € 2 694,87 €
Taux d'endettement 68,87 % 31,31 %

Nos explications

Le regroupement proposé inclus non seulement les crédits à la consommation, mais également le prêt immobilier du couple. Leur bien immobilier a été mis en garantie hypothécaire.

Lucie et Sébastien ont également souscrits à l’assurance de prêt proposée. Tous deux se sont assurés à 100% contre le décès (DC) et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) pour un montant total mensuel de 234,32€.
Au sortir de ce rachat, leur nouvelle mensualité est de 1 228,13 euros, contre 2 701,59 auparavant. Le rééchelonnement de leurs dettes permet au couple de bénéficier d’un reste-à-vivre de 2 694,87 euros aujourd’hui (hors assurances), soit 1 473,46€ de plus qu’avant.

Le montant de rachat inclus une trésorerie de confort de 3 248 €.

Leur endettement est désormais de 37,28%.

A SAVOIR

Faire un rachat de crédit avec garantie hypothécaire signifie que le bien immobilier mis en garantie sert de caution au cas où les emprunteurs ne pourraient rembourser le crédit.

Décision de la cliente

Un réel soulagement. Bien sûr, on allonge la durée de prêt, mais c’est beaucoup plus vivable mois après mois. On réapprend à gérer notre budget, et, rien que cela, c’est déjà beaucoup.

* Exemple réel d'un dossier financé le 24/02/2016. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt consommation pour une opération de regroupement de crédits, garantie par une hypothèque d'un montant de 146 447 € sur une durée de 15 ans. Prêt accordé par notre partenaire bancaire BNP Paribas Personal Finance - 1 Boulevard Haussmann 75 318 Paris Cedex 09.  Le taux débiteur annuel fixe est de 5,65%. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 7,33%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération, les frais de notaire et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais de dossiers et d'actes inclus, hors assurances emprunteurs facultatives) est de 72 160,14€. Montant total dû par l'emprunteur : 248 607,14€, soit 180 mensualités de 1 228,13€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/02/2015. Financement accepté par les clients le 06/02/2016. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Lorsque le rachat comporte un crédit immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours. Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'acquéreur les sommes versées.

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