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Rachat de crédit immobilier en maladie et invalidité

Stéphane et Pauline sont mariés avec deux enfants à charge de 8 et 22 ans. En cours d’acquisition de leur logement, ils remboursent la somme de 146 € par mois pour en être pleinement propriétaires.
A ce prêt immo, s’ajoutent un prêt travaux et un premier prêt de restructuration souscrit auprès de leur banque.
Stéphane est en CDI dans le privé, tandis que sa femme, Pauline est en invalidité. Atteinte d’un cancer et souffrant de lourds problèmes de dos, Pauline perçoit 2 pensions d’invalidité et une rente qu’elle percevra jusqu’à son départ à la retraite.
Dans l’étude de ce dossier, nous ne tiendrons compte que du salaire de Stéphane pour le calcul du taux d’endettement du couple. Nous n’incluons pas, en effet, les pensions d’invalidité et rente de Pauline, puisque ces versements cesseront dès son passage à retraite.

Objectifs

  • L’objectif de la demande de rachat de crédit est de pouvoir réduire leur endettement au maximum et de bénéficier d’un nouveau souffle. Mieux gérer leur budget leur permettra d’avoir un avenir plus serein, notamment lorsque leurs enfants entameront des études supérieures et quitteront le domicile familial.
  • Ils ont actuellement un besoin de trésorerie afin de pouvoir, une fois pour toutes, terminer leurs travaux d’aménagement de leur logement.

20160517 infographie RAC hypo invalidite maladie

Étude et analyse du besoin par meilleurtauxsolutions.com

Les premiers soucis rencontrés par Stéphane et Pauline avec leur banque sont liés à la perte d’emploi de Pauline suite à ses problèmes de santé. Depuis, ils font tout pour se sortir de cette situation délicate, mais ils ont de nouveau besoin d’aide afin de rétablir leur budget.

A NOTER

Etre en cours de remboursement d'un premier regroupement de prêts ne vous ferme pas la porte à une seconde restructuration. La vie est parfois faite de malchance, et à aucun moment, nous ne jugeons de votre situation. Nous sommes simplement à l'écoute de vos besoins et attentifs aux dépenses que vous faites.

Points FortsPoints Faibles
  • Clients mono bancaires, ne détenant un encourt de crédit qu’auprès de leur banque
  • Récidiviste : remboursent déjà un regroupement de prêts
  • Quelques rejets de paiement qu’ils s’efforcent de régler dans les meilleurs délais

Détail de la situation avant et après le rachat de crédits

AVANT
CréditsCapital restant dûMensualité
Prêt immobilier 46 052,89 € 146,00 €
Regroupement de crédit 22 739,64 €  560,20 €
Prêt personnel 4 807,74 € 194,66 €
Découvert Bancaire 800,00 €  
Total crédits conso 28 347,38 € 754,86 €
Total crédits conso + immo 74 400,27€ 900,75 €
Après
CréditsMontant totalNouvelle mensualité
Après rachats de crédits 93 65,56 € 563,87 €
 AVANTAPRÈS
Reste à vivre  348,68 € 685,56 €
Taux d'endettement 72,09 % 45,13 %

Nos explications

Le nouveau rachat de crédit qui leur a été proposé inclut leur précédent regroupement de prêts, un prêt personnel, ainsi qu’un découvert bancaire de 800 €.

Les différents remboursements de créances représentaient alors plus de 72% des revenus de Stéphane et amputaient ainsi grandement ses revenus, ne lui laissant que 348,68 €.

Après étude, nous avons réussi à lui négocier une restructuration qui permette au couple de bénéficier de 336,88 € de plus qu’avant. Les mensualités passent alors de 900,75 € à 563,87 €. La réduction mensualité est de 37,40 % !

Une trésorerie de 10 000 € leur a été accordée. Cette somme d’argent a donc été inclue au montant de rachat total pour qu’ils terminent leurs travaux sereinement.

A NOTER

Le rachat de crédits est une solution à étudier si vous perdez soudainement votre emploi, à cause de maladie par exemple comme c’est le cas pour Pauline, mais aussi pour toute autre raison.
Une perte de revenus influe énormément sur le train de vie d’un foyer. Même si l’on se restreint un maximum, il est des charges que l’on doit rembourser et qui peuvent malheureusement augmenter l’endettement de façon assez dramatique. N’attendez pas d’être dans une situation financière trop préoccupante pour faire appel à nous.

Décision de la cliente

Les pensions d’invalidité nous permettent aujourd’hui de sortir légèrement la tête de l’eau. Mais l’on a bien conscience qu’à leur de ma retraite, elles ne nous seront plus versées. Nous préférions anticiper plutôt que de sombrer.

Exemple réel d'un dossier financé le 18/11/2015. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt consommation pour une opération de regroupement de crédits, garantie par une hypothèque, d'un montant de 70 012,36 € sur une durée de 20 ans. Prêt accordé par notre partenaire bancaire GE Money Bank - Tour Europlaza 20 avenue André Prothin 92063 Paris. Le taux débiteur annuel fixe est de 3,90%. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 5,17%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération, les frais de dossiers, les frais de notaire, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais de dossiers et d'actes inclus, hors assurances emprunteurs facultatives) est de 135 329,90€. Montant total dû par l'emprunteur : 135 329,90€, soit 240 mensualités de 563,87€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/02/2015. Financement accepté par les clients le 24/09/2015. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Lorsque le rachat comporte un crédit immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours. Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'acquéreur les sommes versées.

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