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Comment regrouper 10 crédits en un seul ?

Annick et Michel vivent maritalement et ont un enfant à charge. Ils sont accédant à la propriété depuis Mai 2011 d’un bien immobilier d’une valeur de 260 000€ pour lequel ils paient une échéance de 1 144,46 euros par mois. Michel est salarié en CDI, il est technicien depuis 2008. Annick est coiffeuse à temps partiel pour un salaire de 618 euros.
Entre leur prêt immo, 2 prêts auto, un prêt patronal et plusieurs crédits renouvelables, ils remboursent 2 384,61€ de crédits. Ils sont alors endettés à 75%.

Objectifs

  • Regrouper leurs 10 crédits en un seul.
  • Les clients souhaitent une trésorerie de 3 000€ pour l’achat d’un véhicule d’occasion.

20160519 infographie rachat immo 10 credits endettement 75%

Étude et analyse du besoin par meilleurtauxsolutions.com

  1. 1Les clients ont un prêt immobilier et un prêt à taux zéro représentant la majeur partie de leur encours. Ils ont également un prêt patronal ayant permis de financer des réparations sur le mur porteur de leur habitation.
  2. 2Le reste des crédits leur a permis de financer une extension de leur bien et quelques améliorations d’aménagement intérieur.
  3. 3Ils ont également souscrits à deux LOA qu’ils regrettent et vont stopper car elles sont trop coûteuses. Une fois celles-ci clôturées, les clients récupéreront les 2 000€ qu’ils ont déposé pour avoir la LOA.

Avec ces 2 000€ et les 3 000€ réclamé en trésorerie, Michel souhaite racheter un véhicule de seconde main. Annick, quant à elle n’a plus besoin de voiture avec son nouvel emploi.

 

Points FortsPoints Faibles
  • Bon reste-à-vivre ;
  • Stabilité professionnelle : 2 CDI;
  • Aucun rejet, aucun retard ;
  • Taux endettement ramené à 35% après restructuration contre 75 avant.
  • RAS.

Détail de la situation avant et après le rachat de crédits

AVANT
CréditsCapital restant dûMensualité
Prêt immo 1 150 595,42 € 984,72 €
Prêt immo 2  6 235,60 € 159,74 €
Total crédits immo 156 831,60 € 1 144,46 €
Prêt patronal 2 981,93 € 121,67 €
Crédit renouvelable 1 573,98 € 150,00 €
Prêt personnel 1  489,11 € 110,10 €
Crédit renouvelable 2 1 521,65 € 52,00 €
Prêt personnel 2 4 803,49 € 157,52 €
Crédit renouvelable 3 4 379,75 € 155,00 €
Crédit auto 1 946,62 € 243,92 €
Crédit auto 2 1 896,51 € 249,94 €
Découvert Bancaire 1 1 980,00 €  
Découvert Bancaire 2 455,00 €  
Total crédits conso 20 118,04 € 1 240,15 €
Total crédits immo + conso  176 949,06 € 2 384,61 €
Après
CréditsMontant totalNouvelle mensualité
Après rachats de crédits 195 999,30 € 1 111,70 €
 AVANTAPRÈS
Reste à vivre 796,39 € 2 069,30 €
Taux d'endettement 74,96 % 34,95 %

Nos explications

Endettés à 75%, il était grand temps qu’Annick et Michel cherchent une solution qui leur permette d’optimiser leur budget de façon pérenne.

Aussi, le regroupement de leurs 10 crédits en un seul et unique prêt leur permet non seulement de simplifier le remboursement de cette nouvelle et unique créance mais aussi de comprendre qu’il ne peuvent se permettre de verser plus de tel ou tel montant par mois pour ne pas se mettre en danger financièrement.

Ainsi, après restructuration de leurs crédits, le couple ne versera plus qu’une mensualité de 1 111,70 euros contre 2 384,61 avant, soit une réduction de 1 272,91 euros (- 53% sur leurs mensualités !).

Leur endettement est passé de 75 à 35%.

A NOTER

Ne pas réussir à subvenir à ses besoins financiers les plus « primaires » procure un état de stress intense et fait bien souvent naître un sentiment de culpabilité. N’attendez pas d’en arriver à ce point pour réfléchir à une gestion appropriée de votre budget, c’est-à-dire, à revoir vos mensualités de crédits en fonction des revenus que vous avez.

Annick et Michel ont obtenu une trésorerie de 3 000 euros.

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Décision de la cliente

Retomber à 35% d’endettement alors que nous avions franchi le seuil des 75% était inespéré. Les LOA souscrites ont été, pour notre part, un mauvais choix, auquel s’est ajouté des frais que nous ne parvenions plus à couvrir. Une grande inquiétude à laquelle vous venez de mettre fin. Un grand merci.

Exemple réel d'un dossier financé le 18/02/2016. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt consommation pour une opération de regroupement de crédits, garantie par une hypothèque, d'un montant de 195 999,30 € sur une durée de 20 ans. Prêt accordé par notre partenaire bancaire CA Consumer Finance - rue du Bois Sauvage 91 038 EVRY. Le Taux Débiteur Annuel Fixe est de 3,25%. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 3,93%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération, les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais de dossiers et d'actes inclus, hors assurances emprunteurs facultatives) est de 70 808,58€. Montant total dû par l'emprunteur : 266 807,88€, soit 240 mensualités de 1 111,70€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/02/2015. Financement accepté par les clients le 10/03/2016. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Lorsque le rachat comporte un crédit immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours. Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'acquéreur les sommes versées.

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