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Rachat de crédit hypothécaire : Exemple de mise en garantie

Yann et Cécile sont mariés et ont deux enfants à charge. Ils sont accédants à la propriété d’un bien estimé à 305 000€ et dont le tiers reste à payer avant d’être complètement propriétaires.
Agés respectivement de 54 et 50 ans, Yann et Cécile ont tous les deux un emploi à durée indéterminée, ce qui leur assure une stabilité professionnelle, tant que niveau des revenus que de leur activité. C’est un critère qui se révèle important au cours d’une demande de rachat de crédits.

Objectifs

Le recours au regroupement de leurs prêts a 2 objectifs principaux :

  • Le premier : c’est d’avoir un meilleur reste à vivre ;
  • Et le second, de sortir définitivement de la spirale des réserves d’argent.

20160718 infographie rachatcredit hypothecaire

Étude et analyse du besoin par meilleurtauxsolutions.com

Yann et Cécile sont ce que l’on appelle des « récidivistes ». Par ce terme nous entendons effectivement qu’ils ont déjà eu recours, par le passé, à un rachat de leurs prêts. Depuis la première restructuration de leurs dettes, la vie leur a réservé d’autres surprises, et avec elles, des imprévus financiers.

A NOTER

Etre « récidiviste en rachat de crédits, c’est demander une restructuration de ses encours pour la seconde fois. Cela n’est pas un critère rédhibitoire. Cela ne signifie pas que nous allons refuser leur nouvelle demande sans même regarder attentivement leur dossier et essayer de comprendre pourquoi ils sont là aujourd’hui.

A ce stade, le conseiller MeilleurTaux Solutions va simplement s’assurer que leur profil est stable, c’est-à-dire que le couple ne dépense pas à outrance, sans compter. Autrement dit, notre principale inquiétude est de vérifier à ce que les demandeurs ne cumulent pas les achats compulsifs.

Parmi leurs dépenses, 2 ont engendré des emprunts plus conséquents :

  • Le décès d’un parent a demandé un budget qu’ils n’avaient pas en réserve. Un crédit leur a été nécessaire pour subvenir aux frais d’obsèques par exemple ;
  • Plus tard, leur ainé a entamé des études dans une école privée. Qui dit école privée, dit frais d’inscriptions non négligeables. Un autre crédit a été souscrit.

A l’heure où les conseillers Meilleurtauxsolutions.com étudient leur demande de rachat de crédits, Yann et Cécile remboursent 5 crédits renouvelables à hauteur de 721,68 euros par mois + 2 prêts consommation pour 481,56 euros mensuels + 1 crédit auto de 598,99 chaque mois + la mensualité du 1er regroupement de prêts de 673,05 euros.

Ainsi, ils versent chaque mois 2 475,28 euros dans le remboursement de leurs encours, ce qui équivaut à plus de 73% de leurs revenus. On dit alors qu’ils sont endettés à plus de 73%.

C’est beaucoup. Il ne leur reste plus que 909 euros pour finir le mois, sans compter les nombreuses charges dites « contraintes » (factures, assurances, mutuelle, abonnements, …). Plus beaucoup de place pour l’alimentation, l’habillement, ou encore les loisirs.

Leur besoin de bénéficier de plus de reste-à-vivre et de diminuer l’endettement est réel et bien compréhensible.

Toujours dans l’optique de ne plus jamais avoir recours aux réserves d’argent, Yann et Cécile nous font part de leur souhait d’inclure une trésorerie de 8 000€ à leur rachat.

Points FortsPoints Faibles
  • Bon reste à vivre / ils sont en CDI => stabilité professionnelle ;
  • Belle réduction de mensualité possible ;
  • Aucun incident de paiement.
  • 2nd rachat de crédit.

Détail de la situation avant et après le rachat de crédits

AVANT
CréditsCapital restant dûMensualité
Crédits    
Crédit renouvelable 1 4 509,86€ 124,20 €
Crédit renouvelable 2 2 820,42 € 221,80 €
Crédit renouvelable 3 2 563,41 € 162,09 €
Crédit renouvelable 4 2 878,77 € 123,69 €
Crédit renouvelable 5 1 714,34 € 89,90 €
Prêt consommation 1 6 479,83 € 148,68 € €
Prêt consommation 2 12 328,06 € 332,88 € €
Crédit auto 34 842,32 598,99 €
Regroupement de crédits 92 596,22 € 673,05 € €
Découvert Bancaire 1 185,99 €  
Découvert Bancaire 2 3 514,40 €  
Total crédits & dettes 164 436,62 € 2 475,28 €
Après
CréditsMontant totalNouvelle mensualité
Après rachats de crédits 191 900,00 € 1 346,61 €
 AVANTAPRÈS
Reste à vivre  909,19 € 2 037,86 €
Taux d'endettement 73,14 % 39,79 %

Nos explications

Notre partenaire bancaire, celui auprès de qui nous avons défendu le dossier de Yann et Cécile, a compris les difficultés que rencontre notre couple. En plus des 2 475,28 euros de mensualités, notre partenaire a accepté le rachat de leurs 2 découverts bancaires pour un montant total de 3 703,39€.
Un point de sureté a malgré tout été réclamé par la banque, à savoir l’hypothèque de leur bien immobilier. Conscients de leur situation financière et de la réduction de mensualité qui leur est possible d’obtenir grâce à cette hypothèque, Yann et Cécile acceptent de mettre leur maison en garantie.

A NOTER

La mise en garantie de votre bien immobilier ne doit pas vous inquiéter. Si vous avez la moindre question ou crainte à ce sujet, votre conseiller Meilleurtauxsolutions saura vous expliquer les étapes concrètes d’une telle opération. Il saura vous rassurer. L’hypothèque d’un bien intervient bien souvent pour des propriétaires qui souscrivent à un nouveau crédit d’un montant assez conséquent. Il s’agit là d’une garantie pour l’organisme prêteur, i .e. la banque, au cas où vous ne pourriez plus, pour une raison X ou Y, rembourser le rachat de crédit qu’il vient de vous autoriser.

Aussi, après restructuration, leur mensualité de crédit n’est plus de 2 475,28 euros mais 1 346,61 euros soit une réduction de 1 128,67 euros.

-45% sur leurs mensualités de crédits !

Auparavant endettés à plus de 73%, nous l’avons dit, Meilleurtauxsolutions a réussi à réduire leur endettement de façon significative : il n’est plus que de 39 % aujourd’hui. La trésorerie incluse au rachat de crédits de Yann et Cécile est de 8 041,88€.

Décision du client

Un soulagement. Notre endettement était devenu bien trop important. Nous n’arrivions plus à sortir de la spirale des réserves d’argent. Un conseil, ne souscrivez pas à de nouveaux crédits pour rembourser des précédents. Le regroupement de crédits reste la solution la plus appropriée lorsque, comme nous, l’on ne parvient plus à payer ce que l’on doit.

Exemple réel d'un dossier financé le 14/04/2016. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt consommation pour une opération de regroupements de crédits, garantie par une hypothèque, d'un montant de 191 900 € sur une durée de 17 ans. Prêt accordé par notre partenaire bancaire Creatis - 59080 Lille Cedex 09. Le taux débiteur fixe est de 4,49%. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 6,12%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération, les frais de dossiers, frais de notaire, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais de dossiers et d'actes inclus, hors assurances emprunteurs facultatives souscrites) est de 82 808,56€. Montant total dû par l'emprunteur : 274 078,56€, soit 204 mensualités de 1 346,61€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/02/2015. Financement accepté par les clients le 03/05/2016. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Lorsque le rachat comporte un crédit immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours. Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'acquéreur les sommes versées.

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