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Exemple de rachat de crédits pour une mensualité unique

Maxime et Claire sont mariés et ont 2 enfants. Agés de 41 et 37 ans, ils sont tous 2 en CDI depuis plusieurs années et perçoivent à eux deux un revenu confortable de 6 372 €.

Locataires d’un logement, ils ont souscrit à 1 prêt immobilier pour l’acquisition d’un bien qu’ils louent occasionnellement.

Objectifs

Maxime et Claire souhaitent avant tout simplifier leur gestion de budget : ne payer qu’un seul créancier pour le remboursement d’une mensualité unique.

20160728 infographie rachat credit optimiser budget

Étude et analyse du besoin par meilleurtauxsolutions.com

Leur maison n’est pas louée à l’année mais de façon saisonnière, pendant les vacances scolaires notamment. Elle n’assure donc pas de revenus réguliers à la famille.

Crédits non inclus au rachat de crédits

Tous les crédits que remboursent actuellement Maxime et Claire ne seront pas repris dans le cadre de la restructuration de leur encours.

  • Le conseiller Meilleurtauxsolutions relève des prélèvements récurrents sur leurs comptes, l’un de 550,06 euros ; l’autre de 174,04 euros.
    Ces 2 montants correspondent à des LOA (Location avec Option d’Achat) pour leurs 2 véhicules. Maxime et Claire ne souhaitent pas les inclure au regroupement de leurs crédits ;
  • Le prêt immobilier comprend lui une mensualité de crédit de 513,51 euros ;
  • Aussi, un petit crédit renouvelable les ampute chaque mois de 73,92 euros ;
  • Le loyer de leur logement, celui qu’ils louent pour se loger, est de 1 035,97 euros par mois.

Le montant total des crédits non inclus au rachat global atteint 2 347,50 euros.

Crédits inclus au rachat de crédits

Parmi les crédits à regrouper, sont compris :

  • 1 crédit travaux pour rénover le logement qu’ils louent ;
  • 2 crédits délivrés pour l’achat de biens de consommation ;
  • 1 crédit consommation pour acquérir un scooter des mers ;
  • 1 crédit renouvelable ;
  • 1 découvert bancaire.

Le remboursement de tous ces encours leur coûte chaque mois 1 167,68 euros.

Calcul de l'endettement du couple

Au total, la somme des mensualités que Maxime et Claire remboursent chaque mois est de 3 515,18 euros. Mis en rapport avec leurs revenus, l’on comptabilise un endettement de plus de 55%.
Malgré des bons revenus, on comprend alors que la situation puisse devenir inconfortable, surtout lorsque l’on a 2 enfants à charge, rappelons-le.

 

Points FortsPoints Faibles
  • Faiblement endetté ;
  • Stabilité professionnelle = ancienneté et CDI ;
  • Pas de rejets de paiement ;
  • Bon reste-à-vivre.
  • 2nd rachat de crédit.

Détail de la situation avant et après le rachat de crédits

AVANT
CréditsCapital restant dûMensualité
Prêt consommation 1 10 828,56€ 253,80 €
Prêt consommation 2 6 327,72 € 187,99 €
Prêt consommation 3 11 888,18 € 272,62 €
Prêt consommation 4 18 162,18 € 418,48 €
Crédit renouvelable 674,85 € 34,79 €
Découvert bancaire 2 553,64 €  
Total tous crédits 50 435,13 € 1 167,68 €
Après
CréditsMontant totalNouvelle mensualité
Après rachats de crédits 55 100 € 525,79 €
 AVANTAPRÈS
Reste à vivre  5 204,86 € 5 846,75 €
Taux d'endettement 18,32 % 8,25 %

Nos explications

Le choix a été fait de ne pas regrouper l’ensemble des crédits. A cela plusieurs raisons :

  • • Soit une volonté de la part des clients, c’est le cas par exemple pour les LOA ;
  • • Soit sur avis du conseiller Meilleurtauxsolutions parce que les inclure ne serait pas intéressant pour eux (taux du crédit souscrit déjà bas, échéance bientôt terminée, …)

Aussi, seuls les crédits cités plus haut dans la partie « crédits inclus au rachat » et représentant une mensualité totale de 1 167,68 euros sont repris, pour un capital restant dû de 50 435,13 euros.

Après restructuration, la nouvelle mensualité de crédit est de 525,79 euros, soit 641,89 euros de moins qu’avant. Leur reste-à-vivre est 3 499,25 euros contre 2 857,36 auparavant.

Une trésorerie de 4 077,40 euros a aussi été intégrée au montant total du regroupement de prêts.

Décision du client

640 euros de moins à sortir chaque mois, c’est un vrai plus. Et regrouper tous les crédits conso et renouvelables en une seule ligne de compte, c’est franchement plus simple à gérer au quotidien. Un seul établissement à rembourser et non plus 5 différents, c’est confortable.

Exemple réel d'un dossier financé le 29/04/2016. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt consommation à taux fixe de 55 100 € sur une durée de 144 mois. Prêt accordé par notre partenaire bancaire Creatis - 59080 Lille Cedex 09. Le taux débiteur est de 5,58%. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 7,27%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération, les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais + assurance facultatives souscrites) est de 20 614,58€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/02/2015. Financement accepté par les clients le 13/04/2016.

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