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Exemple de rachat de crédits pour anticiper la retraite

Mariés sans enfant à charge. Pierre, 61 ans, est à la retraite et touche 1 516 euros. Sa femme, Daniella, âgée de 57 ans est toujours en activité. Elle est fonctionnaire et gagne un salaire fixe de 1 906 euros.
Ainsi, à eux 2, les revenus du foyer s’élèvent à 3 422 euros. Somme confortable mais qui ne suffit pas ces derniers mois à garder un certain confort budgétaire.

Objectifs

  1. Réduire leurs mensualités et stabiliser leur situation financière avant le passage en retraite de madame..

20160718 infographie rac anticiper perte revenus retraite

Étude et analyse du besoin par meilleurtauxsolutions.com

Propriétaires d’un bien en Guadeloupe, Pierre et Daniella vivent actuellement en métropole. C’est d’ailleurs dans leur logement parisien que le couple a dû faire des frais et qu’ils se sont endettés en ayant recours à des réserves d’argent.

C’est une opération bancaire à laquelle ils ne veulent plus jamais recourir. Le rachat de crédit leur apparait être la meilleure des solutions pour rééquilibrer leur budget, trop fragile à leurs yeux aujourd’hui, et repartir sur des bases sereines.

Leur équilibre financier leur est nécessaire pour vivre l’esprit léger et pour faire face, en cas de besoins, à des impondérables. Daniella sera à la retraite dans quelques années et commencent donc à anticiper la perte de revenus à laquelle elle devra faire face.

C’est maintenant qu’il faut y penser » nous confient-ils, avant d’ajouter « il suffit d’un rien pour que les finances mettent la santé financière d’un couple en danger. Nous ne voulons pas cela.

Dans cette optique, et toujours pour anticiper l’avenir, ils demandent à inclure une trésorerie de 10 000 euros dans la restructuration de leurs encours.

A NOTER

C’est une excellente idée d’anticiper le passage en retraite et la diminution de revenus qui y est généralement associée. L’on engage généralement des emprunts à hauteur de nos revenus. Le jour où les salaires diminuent (accident, arrêt de travail, longue maladie, retraite, maternité, …) les crédits, eux, continuent, eux, d’être ponctionnés. C’est souvent le début d’un déséquilibre financier.

Points FortsPoints Faibles
  • Stabilité et bon niveau de revenus ;
  • Faible taux endettement après restructuration ;
  • Impôts mensualisés ;
  • Faible taux endettement après restructuration ;
  • Capacité épargne.
  • Aucun incident de paiement ;
  • Présence d’un découvert.

Détail de la situation avant et après le rachat de crédits

AVANT
CréditsCapital restant dûMensualité
Prêt personnel 1 8 920,00 € 203,00 €
Prêt personnel 2 20 430,00 € 366,00 €
Prêt personnel 3 3 041,00 € 177,00 €
Regroupement de crédits 1 5 079,00 € 189,00 €
Crédit renouvelable 1 4 416,00 € 151,00 €
Total tous crédits 41 886,00 € 1 086,00 €
Après
CréditsMontant totalNouvelle mensualité
Après rachats de crédits 55 111,52 € 544,62 €
 AVANTAPRÈS
Reste à vivre  2 336,00 € 2 877,38 €
Taux d'endettement 31,74 % 15,92 %

Nos explications

Malgré le recours à un premier rachat de crédits, notre couple se trouvait dans une situation trop peu confortable pour envisager leur avenir avec tranquillité.

Le montant de total de leurs crédits avant rachat était de 1 086 euros, sur un revenu mensuel, rappelons-le de 3 422 euros. Au regard de ces chiffres Pierre et Daniella n’étaient pas fortement endettés puisqu’ils versaient à peine 32% de leurs revenus dans les charges.

Tout du moins, si l’on ne tenait pas compte de leur loyer ! C’est en effet sur ce point que nos clients ont insisté, et sur lequel nous avons sensibilisé les partenaires bancaires lors de l’étude de leur demande.

En effet, chaque mois, le couple verse un loyer de 495 euros au propriétaire de leur logement. C’est ce poste de dépense qui creuse nettement leur inconfort. Ils ne sont plus alors endettés à 32% mais à plus de 46%. Avant action de MeilleurTaux Solutions leur reste-à-vivre avant paiement du loyer était de 2 336€, contre 1 841 euros après loyer. Aussi, la restructuration de dettes prend tout son sens.

Mensualités de crédits… mais pas que !

Pour déterminer le taux d’endettement, nous tenons compte des charges allouées au remboursement de vos divers crédits. Mais ce n’est effectivement pas les seuls postes de dépenses que vous puissiez observer. Si vos dépenses contraintes (abonnements, loyer, factures récurrentes, …) sont un véritable obstacle au quotidien, le regroupement de vos prêts peut venir alléger la plus grosse partie de vos soucis financiers.

les conseils de meilleurtaux solutions

Après regroupement et rachat de leurs crédits, Pierre et Daniella ne payent désormais plus qu’une mensualité unique de 544,62 €, contre 1 086 euros avant, soit 541,38 de moins. Une belle réduction de mensualité n’est-ce pas ?

Leur endettement (hors loyer) est donc passé de 32 à 16%.

Quant à la somme d’argent supplémentaire que le couple souhaitait inclure au regroupement, elle a été validée. Ils bénéficient donc d’une trésorerie de 10 106 euros exactement.

A NOTER

Le meilleur conseil que nous puissions vous donner et d’anticiper autant que possible une perte de revenus. La retraite est un parfait exemple. C’est une étape dans la vie d’un salarié que l’on sait prévoir. Soyez alors prévoyant et diminuez vos charges un maximum avant que vos revenus ne fondent.

Décision du client

C’est super. J’appréhende désormais un peu moins mon passage en retraite. Ma baisse de salaire ne pouvait se conjuguer avec les mensualités que nous avions.

Exemple réel d'un dossier financé le 20/04/2016. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt consommation pour une opération de regroupement de crédits d'un montant de 55 111,52 € sur une durée de 12 ans. Prêt accordé par notre partenaire bancaire CA Consumer Finance - rue du Bois Sauvage 91 038 EVRY. Le taux débiteur fixe est de 5,87%. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 7,61%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération, les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais de dossiers, hors assurance emprunteur facultative souscrite) est de 23 313,76€. Le montant total dû par l'emprunteur est de 78 425,28€, soit 144 mensualités de 544,62€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/02/2015. Financement accepté par les clients le 07/04/2016. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Lorsque le rachat comporte un crédit immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours. Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'acquéreur les sommes versées.

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