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Exemple d'un rachat de prêts partiel

Hervé et Myriam sont mariés avec contrat de mariage et ont 2 enfants à charge. Ils sont propriétaires d’un 1er bien immobilier d’une valeur de 250 000 €. Le prêt associé est complètement remboursé.
En parallèle, ils ont fait l’achat d’un autre bien immobilier à but locatif. La valeur patrimoniale de ce logement est de 154 980€. Pour celui-ci ils remboursent chaque mois 904 €.
Myriam est infirmière libérale depuis 1991. Hervé, quant à lui est fonctionnaire depuis 34 ans. Cette stabilité professionnelle leur assure un revenu mensuel commun de 5 835€ de revenus. Aujourd’hui endetté à 61% si l’on tient compte de tous les emprunts en cours, le couple souhaite mettre un terme à son endettement grandissant, pour pouvoir aborder l’enseignement secondaire de leurs enfants sereinement.
Aujourd’hui âgés de 15 et 13 ans, ils devront sans doute bientôt quitter le foyer familial, c’est un poste de dépenses qu’Hervé et Myriam souhaitent anticiper.

Objectifs

  • L'objectif principal est de simplifier leur budget et de réduire le nombre de créanciers à rembourser.
  • Ils aimeraient bénéficier d’une trésorerie de 5 000 euros minimum, pour faire face en cas de besoin, sans avoir recours à un énième crédit.
  • Ils veulent que le rachat s’opère sur une durée de remboursement relativement courte : 10 ans maximum.

20160429 info regroupement prets partiel

Étude et analyse du besoin par meilleurtauxsolutions.com

 

  1. 1 Les prêts en cours de remboursement ont essentiellement été contractés dans le but de terminer des travaux dans leur résidence principale, mais aussi dans le bien en locatif.
  2. 2 Aussi, l’achat d’un véhicule et d’appareils électroménager à crédit sont venus peser dans leur budget au quotidien.

Après étude de leur dossier, il apparaît que tous les prêts ne sont pas « bons à inclure » au regroupement. La LOA (Location avec Option d’Achat) qu’ils ont souscrite par exemple n’a pas d’intérêt à être reprise et incluse au rachat de crédits.
De même pour leur prêt immobilier. Mieux vaut ne pas l’inclure au rachat.

A NOTER

Plusieurs raisons peuvent expliquer que le partenaire bancaire ne conseille pas de reprendre tel ou tel crédit. La principale des raisons est que l’opération ne serait pas intéressante pour le client. Se peut être également parce que le taux du crédit souscrit est bas, ou alors que la fin de remboursement du dit crédit est proche. Certains partenaires ne reprennent pas les prêts à taux zéro, d’autres ne reprennent pas les prêts patronaux… Tout cela nécessite une étude soignée de chaque dossier.

Dans ce cas précis, nous allons donc parler uniquement des montants de prêts inclus au rachat de crédit que Hervé et Myriam ont signé, à savoir 3 crédits renouvelables et 2 prêts personnels.

 

Points FortsPoints Faibles
  • Stabilité professionnelle + revenus ;
  • Aucun rejet ni retard de paiement ;
  • Taux d'endettement ramené à 16% après restructuration des crédits repris.
  • RAS.

Détail de la situation avant et après le rachat de crédits

AVANT
CréditsCapital restant dûMensualité
Crédit renouvelable 1 9 011,00 € 330,00 €
Prêt personnel 1   1 106,00 € 113,00 € 
Crédit renouvelable 2 2 809,00 € 120,00 €
Prêt personnel 2 19 097,00 € 573,00 €
Crédit renouvelable 3 23 956,00 € 750,00 €
Total crédits conso  55 979,00 € 1 886,00 €
Après
CréditsMontant totalNouvelle mensualité
Après rachats de crédits 85 937,00 € 934,41 €
 AVANTAPRÈS
Reste à vivre 3 949,00 € 934,41 €
Taux d'endettement 47,76 % 16,01 %

Nos explications

Pour rappel, ces tableaux ne tiennent donc compte que des prêts inclus au rachat de crédit. Ceux-ci représentent près de 48% des revenus du couple.
Le regroupement proposé leur permet de réduire leur mensualité de 951,59 € !
En effet, ils payaient 1 886 € hier contre 934,41 € aujourd’hui. Le rachat de ces 5 lignes de crédits leur permet d’abaisser leur endettement à 16%.
Ainsi, Leur reste-à-vivre est aujourd’hui de 4900,59 € une fois cette nouvelle mensualité payée.

A SAVOIR

Nous sommes Meilleurtauxsolutions.com, un organisme spécialisé dans le rachat des crédits aux particuliers. Notre but est de vous rendre le quotidien moins lourd, de réorganiser, avec vous, votre budget. Nous ne vous proposerons pas de rachat de prêts si l’opération ne présente aucun avantage pour vous.
Ne vous adressez pas à n’importe qui. Faites appel à un professionnel du métier.

Hervé et Myriam ont obtenu une trésorerie de 26 683 euros. Ne pas regrouper tous les crédits du couple a permis d’inclure une trésorerie plus conséquente, sans pour autant faire gonfler la mensualité de remboursement que Hervé ne souhaitait pas dépasser.

Décision de la cliente

 Outre le rachat que nous avons obtenu, j’ai beaucoup apprécié les conseils qui nous ont été donnés. Je pensais que nous avions plus à espérer d’un rachat total de nos crédits, mais après discussion, non, j’avais tort. J’envisage les années à venir beaucoup plus sereinement maintenant. 

* Exemple réel d'un dossier financé le 25/03/2016. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt consommation à taux fixe de 85 937,00 € sur une durée de 120 mois. Prêt accordé par notre partenaire bancaire CA Consumer Finance - rue du Bois Sauvage 91 038 EVRY. Le taux débiteur annuel fixe est de 5,17%.  Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 6,6%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération, les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais + assurance facultatives souscrites) est de 26 192,20€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/02/2015. Financement accepté par les clients le 20/02/2016.

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