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Exemple d'un rachat de crédit avec -70% sur les mensualités

Laurence et Lionel, âgés de 43 et 47 ans, vivent en union libre. Ils sont locataires de leur logement pour lequel ils paient un loyer de 606 euros tous les mois. Leurs deux enfants, mineurs, sont toujours à leur charge.
Tous 2 salariés en CDI dans le privé, ils touchent au total 3 872,88 euros de salaire.

Objectifs

Plusieurs objectifs sont ici poursuivis par le couple, à savoir :
  1. Rassembler tous les crédits en une seule mensualité ;
  2. Diminuer les charges mensuelles ;
  3. Inclure une trésorerie de confort de 2 000€.

20160718 infographie rachat credit conso reduire charges

Étude et analyse du besoin par meilleurtauxsolutions.com

Lors de l’examen de leur dossier, le conseiller Meilleurtauxsolutions.com liste les crédits que le couple rembourse actuellement.

Ils sont relativement nombreux puisque le couple a accumulé :

  • 10 crédits renouvelables ;
  • 1 mensualité d’un 1er regroupement de crédits ;
  • 2 découverts bancaires.

La somme des mensualités des prêts renouvelables et du précédent rachat de crédits lui indique le reste-à-vivre du foyer dès lors qu’il les soustraie à leurs revenus.
Les découverts ne sont pas comptabilisés ici en tant que tel. Ils correspondent en effet à des dettes dues dans leur intégralité et non divisibles en mensualités.
Ainsi, sur les 3 872,88 euros de salaire, 1 687,40 euros partent chaque début de mois dans le paiement des crédits.
Leur reste-à-vivre est de 2 185,48 euros. Ils sont endettés à 43,57 %.

A NOTER

En théorie, dépasser les 33% d’endettement peut être dangereux pour une gestion sereine du budget familial.
Dans la pratique, tout dépend des autres charges que vous avez à payer e, plus des crédits chaque mois (dépenses contraintes ou autres). Renseignez-vous, contactez-nous.

Dans ce cas présent, l’endettement est vraiment fort dans la mesure où d’autres charges viennent s’ajouter et alourdir les créances. C’est le cas notamment :

  • des découverts bancaires, nous l’avons dit précédemment ;
  • de leur loyer de 606 euros ;
  • un prêt employeur à 90 euros par mois ponctionné sur le compte de Laurence ;
  • des prélèvements mensuels 192€ sont également observés sur le compte commun. Il s’agit du paiement de l’école privée de leur fils.

Inclure le loyer et les autres charges aux mensualités de crédits

Si nous faisons le test ici d’inclure le loyer à leurs mensualités de crédits actuelles, le montant de ce que Laurence et Lionel versent en début de mois passent à 2 293,40€ (et non plus 1 687,40€). Leur endettement bascule alors de 43% à 59% !

Que dire alors si l’on poussait le vice un peu plus loin et si l’on ajoutait le prêt employeur et le règlement de l’école ?

Eh bien, l’on s’aperçoit alors que :

  • ils paient véritablement chaque mois 2 545,40 euros ;
  • leur reste-à-vivre est de 1 327,48 euros ;
  • leur endettement avoisine les 66%.

Alors même si ces charges ne sont pas prises en compte dans le calcul de l’endettement tel que nous l’étudions, nous tenons compte de ces éléments pour évaluer au mieux la réduction de mensualités qu’il leur faudrait bénéficier pour envisager l’avenir plus sereinement.

C’est toujours dans cette optique d’amélioration de vie et de confort budgétaire que nous abordons les dossiers que nous défendons auprès de nos banques partenaires.

 

 

Points FortsPoints Faibles
  • Stabilité professionnelle = 2 CDI ;
  • Reste-à-vivre suffisant.
  • 2nd rachat de crédit.

Détail de la situation avant et après le rachat de crédits

AVANT
CréditsCapital restant dûMensualité
Crédit renouvelable 1 4 949,42 € 135,00 €
Crédit renouvelable 2 5 375,53 € 165,57 €
Crédit renouvelable 3 3 053,12 € 188,97 €
Crédit renouvelable 4 5 998,59 € 169,00 €
Crédit renouvelable 5 3 058,93 € 185,96 €
Crédit renouvelable 6 392,35 € 20,00 €
Crédit renouvelable 7 1 479,49 € 45,00 €
Crédit renouvelable 8 772,37 € 33,33 €
Crédit renouvelable 9 1 459,89 € 62,69 €
Crédit renouvelable 10 1 152,41 € 77,00 €
Regroupement de crédits 1 16 981,40 € 604,88 €
Découvert bancaire 1 1 111,06 €  
Découvert bancaire 2 815,01 €  
Total tous crédits 46 599,57 € 1 687,40 €
Après
CréditsMontant totalNouvelle mensualité
Après rachats de crédits 52 500 € 507,44 €
 AVANTAPRÈS
Reste à vivre  2 185,48 € 3 365,44 €
Taux d'endettement 43,57 % 13,10 %
demande en ligne rapide :
3 minutes suffisent

Nos explications

Sensible à la situation financière de Laurence et Lionel, notre partenaire a donc regroupé et racheté les 10 crédits renouvelables du couple + le premier rachat de crédits + les 2 découverts bancaires. L’opportunité pour eux de bénéficier d’un tout nouveau crédit unique, d’une mensualité de 507,44 euros ; soit 1 179,96 euros de moins qu’avant ! Cela laisse donc plus de possibilités pour le paiement du loyer, de l’école, …

Un grand bol d’air pour Laurence et son conjoint qui voient leur endettement diminuer un maximum et tomber à 13 % !

Meilleurtauxsolutions a donc réussi à diminuer les mensualités de 70 % !

Leur reste-à-vivre est aujourd’hui de 3 365,44 euros.

Aussi, Laurence et Lionel avaient demandé à inclure une trésorerie de 2 000 euros au rachat total de leurs crédits. C’est chose faite : 2 015,43 euros exactement y ont été intégrés.

Décision du client

Imaginez ! – 70% sur nos mensualités. C’est inespéré. Plus qu’un seul crédit à rembourser, un sel montant, une seule mensualité, c’est vraiment plus pratique à gérer. Je sais aujourd’hui exactement ce que je dois et à qui. Je n’accumule plus.

Exemple réel d'un dossier financé le 26/02/2016. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt consommation à taux fixe de 52 500 € sur une durée de 144 mois. Prêt accordé par notre partenaire bancaire Creatis - 59080 Lille Cedex 09. Le taux débiteur est de 5,82%. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 7,54%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération, les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais + assurance facultatives souscrites) est de 20 572,37€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/02/2015. Financement accepté par les clients le 11/02/2016.

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