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Qu’est-ce que le rachat de crédits pour senior ou retraité ?

Pour les futurs retraités, il est essentiel de se préparer à la baisse de revenus engendrée par l’arrêt de toute activité professionnelle. En moyenne, celle-ci s’élève à 30 %, et selon des chiffres récents, elle concerne 85 % des Français, en particulier ceux qui ne perçoivent pas de rente ou n’ont pas placé leur épargne. Et ceux qui ont des crédits à rembourser peuvent donc avoir d’importantes difficultés à boucler leurs fins de mois.

Anticiper une perte de revenus

Pour anticiper cette réduction du pouvoir d’achat, le rachat de crédit senior représente une solution pertinente. L’ensemble des dettes est regroupé en un crédit unique, dont la durée plus longue réduit la mensualité.

L’objectif est de permettre le retour à un budget équilibré tout en simplifiant la gestion des finances personnelles. La nouvelle durée du crédit est calculée en fonction des nouveaux revenus afin de revenir à un taux d’endettement de 35 % au maximum, ou jusqu’à 40 % si le reste à vivre après paiement de toutes les charges (y compris le remboursement du crédit) suffit à couvrir les dépenses courantes.

rachat de credit senior

La possibilité d'épargne retrouvée ouvre de nombreuses opportunités :

  • voyages ;
  • loisirs ;
  • travaux dans la résidence principale, secondaire ou locative ;
  • achats de biens d’équipement ou d’un véhicule ;
  • aide aux enfants/petits-enfants ;
  • paiement des droits de succession ;
  • paiement de l’ISF sans recourir à la cession d’actions baissières ;
  • amélioration du confort de vie au quotidien ;
  • constitution d’une d’épargne complémentaire…

Les produits spécialement conçus pour les retraités et pré-retraités se multiplient en conséquence. Ils peuvent être souscrits à partir de 50 ans, pour une fin de prêt à 85 ans, voire 95 ans.

Même à 69 ans, il est donc possible de trouver des propositions de rachat de crédits seniors d’une durée de 25 ans !

Certains organismes financiers proposent même des formules à paliers de remboursements dégressifs ou avec possibilité de révision à la hausse ou à la baisse des échéances. Même les locataires peuvent effectuer un regroupement de prêts pour seniors de leurs prêts à la consommation, pour une durée pouvant aller jusqu’à 12 ans.

Les conseils de Meilleurtauxsolutions

Par ailleurs, afin de se protéger et de protéger ses proches, la souscription d’une assurance de prêt sur la personne est recommandée. Ainsi, en cas d’accident de la vie, le crédit souscrit ne devient pas une charge pour le conjoint survivant, les enfants et petits-enfants.

Comprendre la situation des retraités en France

Le marché du crédit immobilier est dynamique ces dernières années. La chute des taux d’intérêt et des mesures législatives incitatives, dont le renforcement du prêt à taux zéro, ont largement contribué à améliorer la solvabilité des ménages, y compris les seniors.

Malheureusement, ces derniers font partie des emprunteurs les plus vulnérables : en situation de surendettement, aux charges de crédit excessives, contraintes de s’endetter pour boucler le mois. En 2010, les plus de 65 ans représentaient 16 % des ménages dits fragiles.

Ils représentent par ailleurs 13,6 % des détenteurs de crédits (un ou plus), particulièrement des crédits à la consommation nécessaire pour couvrir les dépenses courantes. La majorité d’entre eux note une détérioration de leur situation financière. Pour comparaison, la moyenne toutes tranches d’âge confondues est de 40,4 %.

Cette forte augmentation du recours au crédit à la consommation s’explique par leur relative facilité d’octroi, elle-même due à leur terme très court. L’accès à l’emprunt immobilier s’avère en revanche plus complexe pour les seniors. En 2010, le pourcentage des plus de 65 ans n’était que de 5,1 %, alors que celui des 55-64 ans dépassait 15,1 %.

Un moyen d’équilibrer son budget avant la retraite

Généralement, les seniors ont soldé l’emprunt ayant financé leur résidence principale avant la retraite. Si leurs charges se sont considérablement réduites, le passage à la retraite implique toutefois aussi souvent une baisse de revenus avec la perte d’une partie du salaire. Il est donc important d’anticiper ce changement, afin de prévenir un déséquilibre budgétaire.

Le regroupement de crédit adapté aux seniors est en plein essor pour répondre aux exigences de cette nouvelle situation patrimoniale. Après des années de réticence à octroyer des prêts aux citoyens les plus âgés, les banques ont en effet réalisé le potentiel de cette clientèle spécifique. En effet, outre le patrimoine immobilier dont disposent la plupart des seniors, l’allongement de l’espérance de vie réduit le risque d’impayés dus à un décès du souscripteur du crédit avant le terme de son contrat.

Ce montage financier est aujourd’hui très courant, principalement à cause des difficultés croissantes que rencontre cette tranche de la population. Avec une pension moyenne de 1 450 € pour 169 trimestres travaillés, leurs ressources ne sont plus suffisantes pour assurer le paiement de mensualités pour les emprunts souscrits au cours de leur vie active, et dont le montant n’a pas changé. En parallèle, le surendettement des ménages français est en hausse.

Mais il permet également aux seniors de profiter pleinement de leur retraite après de longues années d'activité professionnelle. L’âge n’étant plus un obstacle, et étant déchargés de leurs obligations, ils peuvent concrétiser toutes sortes de projets grâce au regroupement de prêts pour retraités. En allégeant leurs charges mensuelles, cette opération leur redonne le pouvoir d’achat nécessaire.

 

Les types de rachat de crédits pour senior

Une banque ou une société de prêt rachète l’ensemble des crédits en cours du senior et lui propose un contrat de substitution aux mensualités réduites par rapport à celles des dettes initiales en contrepartie d’une période d’amortissement allongée. L’objectif est de faire baisser le taux d’endettement au maximum.

L’opération est possible même après 60 ans pour une durée maximale de 25 ans, ce qui porte la fin du prêt au-delà de 85 ans. La durée est déterminée par le montant des pensions de retraite ou de préretraite.

Le remboursement dégressif est possible, c’est-à-dire que les mensualités sont amoindries dès le passage à la retraite, souvent signe de baisse des revenus. Mais les échéances peuvent également être revues à la hausse afin de s’endetter moins longtemps. Enfin, des assurances spécifiques sont prévues pour couvrir les emprunteurs seniors et leurs héritiers.

Rachat de crédits pour senior propriétaire

Senior propriétaire, vous pouvez regrouper des crédits à la consommation et/ou un emprunt immobilier afin d’obtenir une dette unique à la mensualité allégée. Si un crédit immobilier est compris dans les dettes à racheter et que sa part sur le total des encours dépasse 60 %, on parle de rachat de crédit immobilier. Sinon, il s’agit d’un regroupement de crédit à la consommation.

En cas de rachat de crédit immobilier pour retraités, la prise d’une garantie est obligatoire pour protéger le prêteur contre les impayés. Ce rachat de prêts avec garantie hypothécaire nécessite l’intervention d’un notaire, et s’avère beaucoup plus simple si elle est confiée à un intermédiaire comme un « mandataire non exclusif en rachat de crédits ».

Cet intermédiaire expérimenté analyse le profil du demandeur afin de s’assurer de son adéquation avec les critères imposés par les prêteurs. Ce sont notamment le niveau de revenus, le taux d’endettement et le reste à vivre. Après confirmation de la faisabilité de l’opération, il monte le dossier avec les documents justificatifs exigés par l’établissement de crédit. Ce dernier doit ensuite accepter ou rejeter la demande.

Les 3 types de rachats de crédits hypothécaires pour les retraités

Considérant que la plupart des retraités possèdent un bien immobilier, les organismes prêteurs proposent essentiellement des rachats de crédits hypothécaires de 3 types :

  • « Simple » : le bien immobilier du demandeur est hypothéqué. Le prêt doit être intégralement remboursé avant l’âge de 90 ans.
  • « Rechargeable » : une hypothèque préexistante est à nouveau hypothéquée pour couvrir le nouveau financement. La dernière échéance doit être réglée avant 90 ans.
  • « Viager » : il s’adresse aux propriétaires âgés de 65 ans et plus. Il conserve la propriété de son bien sans payer de traite. À son décès, le bien est cédé au prêteur en guise de remboursement du crédit.

Rachat de crédits pour senior locataire

Les crédits à la consommation sont consolidés pour les seniors locataires. Cette opération financière est très avantageuse pour réduire l’impact de crédits à taux très élevés (particulièrement les prêts renouvelables. Le nouveau contrat de crédit unique qui remplace tous les autres est assorti de mensualités amoindries.

La procédure est similaire à celle d’une demande de financement classique. Une première analyse du dossier permet de confirmer sa faisabilité, et de proposer des solutions de financement adaptées. Lorsque le dossier est complété avec toutes les pièces justificatives indispensables, un courtier ou un intermédiaire peut le soumettre à différents établissements partenaires afin d’obtenir l’accord et les meilleures conditions (taux renégocié, étalement des remboursements, mensualités allégées).

Notez cependant qu’un éventuel fichage FICP ou FCC (interdit bancaire) empêche le recours au regroupement de prêts, car aucun établissement n’accepte de financer une personne inscrite comme ayant eu des incidents de paiement pour ses précédentes dettes.

Rachat de trimestre de cotisation

Le recul de l’âge d’entrée dans le monde du travail pénalise de nombreux retraités sur la question du nombre de trimestres de travail requis, les privant d’une pension à taux plein. Grâce au regroupement de crédits retraite proposés par certains établissements de prêt, ils ont une chance d’augmenter leurs droits.

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Nos conseils dans le cadre d’un rachat de crédits pour préparer votre retraite

L’allongement de la durée de vie en France pose des problèmes croissants, y compris dans le domaine du crédit. En 2010, l’espérance de vie pour les plus de 60 ans était de 22,4 ans pour les hommes, contre plus de 27 ans pour les femmes. Outre cette problématique, l’augmentation de la dépendance complique l’accès au crédit.
Il existe heureusement des solutions, mais prenez toujours le temps de comparer plusieurs offres de rachat et de lire l’intégralité de leurs clauses dans le détail.

Ce montage financier présente de nombreux avantages :

  • gain immédiat de pouvoir d’achat ou de trésorerie ;
  • et amélioration de la stabilité financière.

Mais il s’accompagne également d’inconvénients, notamment en termes de coût. En effet, l’allongement de la durée de remboursement et les frais liés à l’opération majorent le coût global du crédit. Par ailleurs, si le souscripteur vient à décéder et qu’il n’était pas couvert par une assurance emprunteur, ses proches héritent de sa dette.

Le meilleur moyen de comprendre votre intéret à opter pour un regroupement de vos crédits est de nous contacter. Nos conseillers sont spécialisés en rachat de prêts. Ils sauront à coup sûr vous conseiller et vous orienter vers la meilleure des solutions pour retrouver une situation financière sereine.

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