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Rachat de crédit conso

Qu’est-ce que le rachat de crédit conso ?

Le rachat de crédits conso est un montage financier par lequel une banque ou un établissement spécialisé rachète l’ensemble des dettes (crédit renouvelable, crédit travaux, prêt auto/moto…) d’un emprunteur particulier et les remplace par un crédit unique lié à une mensualité unique. L’opération est également connue sous l’appellation « restructuration de dettes » ou « regroupement de prêts » à la consommation.

rachat de credit consommation

Même s’il sert le plus souvent à consolider plusieurs crédits à la consommation, auxquels s’ajoute éventuellement un emprunt immobilier, le regroupement de crédit permet également de ne racheter qu’une seule dette. Par exemple, dans le cas d’un crédit renouvelable trop cher à l’origine, l’opération de restructuration peut porter uniquement sur ce prêt afin de profiter d’un taux plus compétitif.

Pour le bénéficiaire, qu’il soit propriétaire ou locataire de sa résidence principale, l’avantage est double : sa gestion budgétaire est simplifiée et il peut économiser sur ses frais financiers.

Pour décider ou non d’accepter une demande, l’organisme financier décortique la situation financière du demandeur. Il s’intéresse notamment aux raisons de l’endettement (dépenses impulsives et d’un gros montant, accidents de la vie, etc.) ainsi qu’à la nature des crédits à consolider. Ces différents paramètres lui permettent de lui proposer la formule de regroupement de crédits conso la mieux adaptée.

Les deux types de rachat de crédits conso

En fonction des types de crédits intégrés dans le rachat, on parle soit de rachat crédit immobilier, soit de regroupement de crédit à la consommation.

Un regroupement de prêts est dit « à la consommation » s’il ne porte que sur des crédits à la consommation ou si la part de l’emprunt immobilier à racheter sur le total des capitaux restants dus ne dépasse pas 60 %. La période de remboursement peut être étendue jusqu’à 12 ans pour le nouveau prêt unique mis en place.

Le ménage qui en bénéficie réduit ses charges de crédits, notamment grâce à l’application d’un taux d’intérêt plus attractif. De plus, il n’a qu’une seule échéance à régler.

Un rachat de crédit à la consommation peut comprendre les types de prêts suivants :

  • Les crédits affectés, dont la particularité est d’être destinés au financement d’un bien ou d’un service spécifique, à l’exclusion de toute autre ;
  • Les prêts personnels, qui à l’inverse des crédits affectés, sont d’utilisation libre ; l’emprunteur n’a pas d’obligation de justifier la destination des fonds octroyés ;
  • Les microcrédits personnels, accordés principalement aux consommateurs qui ne parviennent pas à décrocher un prêt à la consommation ;
  • Les crédits renouvelables ;
  • Les prêts étudiants.

Cette opération est en revanche affectée à la catégorie « immobilière » s’il comprend un prêt immobilier en plus des crédits conso, et que ce prêt à l’habitat représente plus de 60 % de l’ensemble des sommes encore dues aux différents créanciers.

Comment fonctionne un rachat de crédit à la consommation ?

L’organisme auquel vous vous adressez solde tout ou partie des crédits concernés par le regroupement aux différents créanciers par le biais d’un remboursement par anticipation. Il vous fait alors signer un nouveau contrat, dont le taux peut être divisé par 3 par rapport aux taux des crédits renouvelables.

Les mensualités sont allégées grâce à l’augmentation de la durée de remboursement, mais cette action entraîne une hausse du coût global pour le nouveau crédit.

Plus généralement, trois paramètres influent sur les mensualités : le taux, qu’il soit fixe ou variable, vos revenus et votre taux d’endettement actuel.

Les avantages et les inconvénients de cette opération

Les avantages d’un rachat de crédit conso

Les bénéfices d’un rachat des crédits à la consommation sont multiples. Le premier est la réduction de mensualités pour certains crédits, en particulier les crédits renouvelables, d’autant que l’application de taux plus attractifs diminue le coût global de dettes anciennes plus onéreuses.
C’est une solution efficace en prévision d’une baisse de revenu ou d’un risque de surendettement. L’opération permet également d’échelonner les échéances sur une plus longue période et de gagner du pouvoir d’achat pour financer un nouveau projet sans affecter votre équilibre budgétaire.

Par ailleurs, si le montage n’intègre pas de crédit immobilier, l’organisme prêteur peut ne pas réclamer de garantie. Dans tous les cas, la mise en place est rapide. Vous pouvez même opter pour un prélèvement de vos mensualités directement sur vos salaires afin d’optimiser la gestion de vos finances personnelles.

Les inconvénients d’un rachat de crédit conso

En dépit de ses avantages indéniables, le rachat de crédit conso présente un inconvénient majeur : la hausse du coût global si vous optez pour une durée de remboursement allongée afin de faire baisser le montant de vos mensualités.

Par ailleurs, ce montage financier implique des frais annexes, notamment la commission de l'intermédiaire ou les frais de dossier de la banque, les frais engendrés par la mise en place de la garantie bancaire, et l’assurance emprunteur si elle est réclamée.

Enfin, les taux d’intérêt proposés sont généralement supérieurs à ceux qui s’appliquent pour les autres types de prêts.

Pour toutes ces raisons, avant de vous lancer dans ce type d'opération financière, prenez le temps d’évaluer son intérêt à court et à long terme, de calculer ses effets.

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