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Quels sont les types d'organisme ?

Lorsque vous envisagez de faire racheter un ou plusieurs prêts en cours de remboursement, vous avez le choix des organismes de crédit entre les banques traditionnelles, les sociétés spécialisées dans ce type d’opération et les courtiers.

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Banques traditionnelles

Vous pouvez vous adresser à votre banque actuelle pour négocier un regroupement de vos dettes, mais ce n’est pas forcément l’alternative idéale pour obtenir les meilleures conditions. Mieux vaut prendre le temps de comparer les propositions de plusieurs enseignes, certaines ont des offres spécifiques pour les rachats de crédits. La demande de devis personnalisé auprès de ces professionnels est gratuite.

Établissements spécialisés

Certains établissements sont des spécialistes du rachat. Contrairement aux banques classiques, qui n’acceptent de reprendre que de petits montants pour des durées limitées, ces spécialistes acceptent des restructurations sur le long terme.

La raison de l’endettement est un facteur clé d’acceptation ou de rejet. Ainsi, les emprunteurs endettés à la suite d’un accident de la vie sont privilégiés par rapport aux personnes dépensières et peu sérieuses dans la gestion de leur budget.
Dans tous les cas, ces prêteurs se montrent très sélectifs, leur objectif étant de se prémunir contre les risques de non-paiements. En outre, pour limiter ce risque, ils exigent souvent une garantie hypothécaire.

Les courtiers

Le travail de ces intermédiaires est de trouver et négocier le meilleur organisme de rachat de crédit qui proposera le produit financier adapté à votre situation financière.

Attention à ne pas vous adresser à n’importe quel prétendu expert ! Privilégiez un courtier indépendant qui travaille en toute transparence avec plusieurs établissements financiers. En effet, les prestataires affiliés à un groupe bancaire particulier ont tendance à mettre en avant les contrats de ce dernier, même s’ils sont moins avantageux que des propositions concurrentes.

Pour votre sécurité, vérifiez que les mentions légales du courtier que vous retenez figurent clairement sur son site (raison sociale, adresse physique, contact...). Notez en outre que des frais peuvent vous être réclamés, même si la plupart des courtiers incluent leur rémunération dans l’offre de refinancement.

Liste des structures bancaires

Après une simulation, qui vous confirmera la faisabilité de votre projet et l’économie potentielle, la prochaine étape est le choix de la société. Parmi les acteurs du secteur, l’offre est très hétérogène en fonction de votre profil d’emprunteur.
Enfin, quelques-uns ne travaillent qu'avec des courtiers. Ce qui peut apparaître comme une restriction est en réalité un gage de sécurité, autant pour le prêteur que pour l’emprunteur. Au premier, le courtier présente un dossier solide et séduisant, tandis qu’à l’autre, cet intermédiaire apporte l’assurance d’un produit qui satisfait à ses attentes.

Voici une liste des principales structures auxquelles se référer pour une opération de regroupement de crédits, ayant tous des offres et des critères d'acceptation spécifiques.

  • Banque Accord, une filiale du Groupe Auchan, propose des crédits à la consommation, que complètent la gestion des cartes de paiement et la monétique.
  • CGI, branche de Société Générale spécialisée dans la restructuration, travaille essentiellement avec les courtiers des clients du réseau du Groupe. Elle passe également par le site Finadea.
  • SOGECAP est aussi une filiale de la Société Générale.
  • La Banque du Crédit Municipal de Paris est spécialiste des prêts personnels et des prêts de restructuration. Le groupe principal pratique le prêt sur gage depuis plus de 230 ans.
  • Cofinoga, qui appartient aujourd'hui au groupe BNP Paribas, est un des leaders du prêt à la consommation en France
  • Filiale de Cofinoga, Sygma Banque est un des plus grands acteurs dans le monde du regroupement de prêts en France.
  • Cetelem, leader européen du crédit conso, est une filiale de BNP Paribas.
  • Médiatis, une autre filiale du Groupe bancaire BNP Paribas, propose un prêt à la consommation et un rachat aux particuliers en ligne.
  • Existant depuis 140 ans, la filiale du Crédit Mutuel, CFCAL est un spécialiste du métier, notamment les crédits hypothécaires.
  • Soutenu par la multinationale General Electrics, arrivée en France grâce à l'acquisition du Crédit de l’Est et de la banque SOVAC, GE Money Bank est un acteur majeur depuis 2002. L’acquisition de la Banque Royal Saint-Georges en 2004 consolide la position du groupe sur le marché du rachat de crédits.
  • Seulement présent depuis 1998 dans le domaine, Creatis (ex-Crédit Municipal de Lille) est une filiale de Cofidis spécialisée dans la restructuration de prêts personnels. C’est le n°1 français dans le courtage.
  • Établissement de prêt indépendant et agréé, Aerios/BPI est relativement jeune.
  • La Banque Postale ne propose pas directement de rachat de crédits, mais passe par la filiale SOGECAP de la Société Générale.
  • Sofinco est une filiale de Crédit Agricole SA. La marque commerciale de CA Consumer Finance propose principalement du crédit à la consommation, du prêt personnel et de la restructuration de crédits.

Vous noterez que près de la moitié des ébahissements de regroupement français sont des filiales de banques ou d’établissements spécialisés. Ce sont des entités financièrement solides et donc fiables.

Choisir le bon organisme

Le choix du meilleur prêteur repose par conséquent sur d’autres paramètres tels que les critères d’acceptation, la durée d’amortissement maximum, la souplesse lors de la mise en place du montage financier.

Les sociétés proposant la restructuration souffrent parfois d’une mauvaise réputation largement alimentée par les personnes qui n'ont pas pu ou voulu, avoir recours à l’opération. Bon nombre d’entre elles se plaignent de la majoration du coût total du crédit, du paiement éventuel des pénalités de remboursement anticipé, etc.

Pourtant, il s’agit de frais dus à l'opération de regroupement de crédits clairement mentionnés dans le contrat et dont les emprunteurs ont connaissance avant la signature et qu’ils ont acceptés. Par ailleurs, il est normal pour les entreprises de prélever une marge afin de se couvrir pour la prise de risque, et celle-ci sera proportionnelle au risque que présente votre profil.

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C’est la contrepartie pour solder vos dettes qui vous permet de contracter un nouveau prêt d’une plus longue durée et de réduire vos mensualités.

Pour éviter toute mauvaise surprise, soyez très attentif au contenu de votre contrat et assurez-vous d’avoir les moyens de rembourser votre crédit avant de vous engager. La loi contraint d’ailleurs les acteurs du secteur à mentionner clairement et systématiquement la phrase : "Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager." En effet, si l’on peut réglementer les taux pratiqués, les process et les frais des acteurs, on ne parvient que difficilement à informer et parfois responsabiliser les consommateurs qui y font appel.

En cas de cumul des dettes, n’attendez pas avant de solliciter un intermédiaire en opération de banque. C’est la solution optimale pour éviter le surendettement ou augmenter le niveau de risque de votre profil.

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Après acceptation de votre regroupement de prêts, vous n’avez plus qu’un seul crédit à gérer, et les mensualités sont nettement inférieures à celles que vous versez actuellement.

Faites confiance à Meilleurtauxsolutions.com, votre partenaire pour une meilleure gestion financière. Connaissant parfaitement les problématiques posées par l’endettement, jouissant d’une excellente réputation sur le marché grâce à son expérience, cet intermédiaire vous garantit le montage optimum. Il vous offre un accompagnement complet, en toute transparence.

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