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Coût de la caution crédit logement

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Depuis deux ans et demi, les taux des prêts immobiliers n’ont cessé de baisser, poussant des milliers de ménages à se lancer dans un rachat de crédits. En effet, les banques se montrent peu enclines à la renégociation, sauf pour les clients domiciliant des revenus élevés et ayant souscrit plusieurs produits, qu’elles souhaitent garder. Pour tous ceux qui doivent changer d’établissement, une nouvelle caution doit être mise en place.

La caution, une obligation pour un rachat de crédits

S’adresser à une banque concurrente pour un rachat de crédits permet de négocier des conditions très attractives, les prêteurs se livrant une guerre des prix pour conquérir de nouveaux clients. Néanmoins, l’opération engendre certains frais : les indemnités de remboursement anticipé à payer aux anciens créanciers, et la nouvelle caution.

Préférée à l’hypothèque en matière de garantie d’un prêt à l’habitat, la caution est apportée dans plus de 50 % des cas par Crédit logement, qui en explique les modalités et le coût.

Les composantes du coût de caution

Les frais liés à une caution couvrant un prêt immobilier se composent de deux éléments. Le premier est une commission proportionnelle au capital emprunté (dans la limite de 400 euros) prélevée par Crédit logement pour rémunérer son intervention auprès de l’établissement prêteur. La différence est versée au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) et restituée partiellement à l’emprunteur à l’échéance du prêt.

S’il s’agit d’un rachat de crédit immobilier, une partie de la caution initiale est rendue à l’emprunteur pour aider à financer la nouvelle caution. Par ailleurs, le montant restant dû étant moins important grâce aux remboursements déjà effectués, celui de la caution aussi est inférieur.

Le taux de restitution actuel

Le taux de restitution pour une caution fournie par Crédit Logement est actuellement de 68,23 %. Cette part change néanmoins tous les trois mois en tenant compte de la sinistralité globale du portefeuille de Crédit Logement et de la situation globale en matière de risque d’impayés sur le secteur immobilier en France. Au cours du mois consécutif à la fin de remboursement du crédit, le montant à restituer est directement versé sur le compte bancaire de l’emprunteur.

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